Rentenversicherung verkaufen: Welche Verträge infrage kommen

Der Begriff wird für sehr unterschiedliche Dinge verwendet, und davon hängt alles Weitere ab:

Wenn Sie hier bereits bei „Nein" gelandet sind, ist die Frage nach dem Verkauf beantwortet. Bei Riester und Rürup bleibt in aller Regel nur, den Vertrag beitragsfrei zu stellen oder ihn weiterlaufen zu lassen.

Für private Rentenversicherungen gilt dasselbe wie für Lebensversicherungen: Ein Aufkäufer übernimmt den Vertrag, zahlt einen ausgehandelten Kaufpreis und führt ihn weiter. Der Preis liegt üblicherweise über dem Rückkaufswert.

Und es gilt dieselbe Einschränkung: Der Markt ist deutlich enger geworden, seit mehrere Aufkäufer das Geschäft wegen der gestiegenen Zinsen zurückgefahren oder eingestellt haben. Die Ausschlusskriterien - Mindestrückkaufswert, Restlaufzeit, Anlageform - stehen im Beitrag Lebensversicherung verkaufen.

Eine Besonderheit kommt bei Rentenversicherungen hinzu: Befindet sich der Vertrag bereits in der Auszahlungsphase, scheidet ein Verkauf praktisch aus. Interessant ist er nur in der Ansparphase.

Die drei Wege unterscheiden sich weniger im Betrag als darin, was Sie aufgeben. Wählen Sie einen aus, um die Einzelheiten zu sehen.

Bei Rentenversicherungen wiegt ein Punkt schwerer als bei Lebensversicherungen: Viele ältere Verträge enthalten einen garantierten Rentenfaktor, der nach heutigen Maßstäben ausgesprochen günstig ist. Wer kündigt oder verkauft, gibt diese Zusage auf - und bekommt sie in einem neuen Vertrag nicht wieder. Das kann ein Argument fürs Behalten sein, selbst wenn der Vertrag sich sonst nicht mehr lohnt.

Private Rentenversicherungen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, kamen überwiegend im sogenannten Policenmodell zustande: Der Vertrag galt erst als geschlossen, wenn der Kunde nach Erhalt der Unterlagen nicht innerhalb einer Frist widersprach. Die Belehrung über dieses Recht war vielfach fehlerhaft.

War sie es, läuft die Frist nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs nicht an, und der Vertrag kann auch heute noch rückabgewickelt werden. Der Versicherer muss dann Beiträge und die daraus gezogenen Nutzungen herausgeben - Posten, die bei Kündigung und Verkauf beim Versicherer bleiben.

Wie groß dieser Unterschied ausfallen kann, zeigen die dokumentierten Vergleichsfälle der Abwicklungspartner. Rentenversicherungen sind darunter mehrfach vertreten.

Alle Fälle liegen im Beweisarchiv mit dem geschwärzten Originalschreiben vor. Es handelt sich um Einzelfallergebnisse ohne Aussagekraft für andere Verträge. Die Grundlagen erklärt der Ratgeber zum Widerruf.

Bei privaten Rentenversicherungen hängt die Besteuerung davon ab, ob Sie sich das Kapital auszahlen lassen oder eine Rente beziehen, und wann der Vertrag geschlossen wurde.

Bei Verträgen bis Ende 2004 ist die Kapitalauszahlung unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei, etwa bei mindestens zwölf Jahren Laufzeit. Ab 2005 ist der Ertragsanteil grundsätzlich steuerpflichtig, unter bestimmten Voraussetzungen zur Hälfte. Wer die Rente wählt, versteuert nur den Ertragsanteil, dessen Höhe sich nach dem Alter bei Rentenbeginn richtet.

Das ist eine grobe Orientierung und ersetzt keine steuerliche Beratung. Vor einer Kündigung oder einem Verkauf gehört diese Frage geklärt, weil sich Steuervorteile eines Altvertrags nicht zurückholen lassen.

Eine Reihenfolge, die verhindert, dass Sie sich Wege verbauen:

• Klären, welche Art von Rentenversicherung Sie haben. Riester, Rürup und die gesetzliche Rente scheiden für einen Verkauf aus.
• Den Rückkaufswert und den garantierten Rentenfaktor beim Versicherer schriftlich erfragen. Beides ist kostenlos und unverbindlich.
• Bei einem Vertrag aus 1994 bis 2007 die Widerspruchsbelehrung prüfen lassen, bevor Sie verkaufen oder kündigen.
• Erst danach Angebote einholen und vergleichen.

Der Grund für diese Reihenfolge: Mit einem Verkauf gehen alle Rechte aus dem Vertrag auf den Käufer über. Wer zuerst verkauft, kann den Widerspruchsweg nicht mehr gehen. Die kostenlose Erstprüfung klärt in wenigen Schritten, ob Ihr Vertrag infrage kommt.