Lebensversicherung kündigen: Frist, Musterschreiben und was Sie ausgezahlt bekommen

Die Kündigung ist eine einseitige Erklärung. Der Versicherer muss nicht zustimmen, er muss sie nur erhalten. Drei Dinge sind dabei wichtig:

• Schriftlich. Viele Versicherer akzeptieren inzwischen auch Textform, also E-Mail oder ein Formular im Kundenportal. Der sichere Weg bleibt ein unterschriebenes Schreiben per Einschreiben, weil Sie dann den Zugang belegen können.
• An den Versicherer selbst, nicht an den Vermittler, der Ihnen den Vertrag damals verkauft hat. Die Anschrift steht auf Ihrer Police und auf der Standmitteilung.
• Mit eindeutiger Zuordnung: Versicherungsnummer, Name des Versicherungsnehmers, Kündigungszeitpunkt und die Bankverbindung für die Auszahlung.

Wenn der Vertrag auf eine andere Person läuft als die versicherte, kündigt der Versicherungsnehmer - also derjenige, der den Vertrag abgeschlossen hat und die Beiträge zahlt.

Nach § 168 des Versicherungsvertragsgesetzes kann ein Vertrag mit laufenden Beiträgen jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode gekündigt werden. Eine lange Kündigungsfrist wie bei einem Mietvertrag gibt es nicht.

Was eine Versicherungsperiode ist, hängt von Ihrer Zahlweise ab. Zahlen Sie monatlich, ist es in der Regel der Monat - die Kündigung wirkt dann zum Monatsende. Bei jährlicher Zahlweise kann es das Versicherungsjahr sein. Maßgeblich ist, was in Ihren Versicherungsbedingungen steht.

Bei beitragsfreien Verträgen, in die Sie nichts mehr einzahlen, gilt dasselbe sinngemäß. Im Zweifel formulieren Sie einfach „zum nächstmöglichen Zeitpunkt" - dann kann nichts schiefgehen.

Ein Kündigungsschreiben muss nicht kompliziert sein. Diese Angaben gehören hinein, in dieser Reihenfolge:

• Ihr Name und Ihre Anschrift, oben links.
• Die Anschrift des Versicherers, darunter.
• Als Betreff: Kündigung meiner Lebensversicherung, Versicherungsnummer …
• Der Kündigungssatz: Hiermit kündige ich den oben genannten Vertrag zum nächstmöglichen Zeitpunkt.
• Die Bitte um eine schriftliche Bestätigung mit Angabe des Beendigungsdatums.
• Die Bitte um eine Abrechnung, aufgeschlüsselt nach Rückkaufswert, gutgeschriebenen Überschüssen und einem etwaigen Stornoabzug.
• Ihre Bankverbindung für die Auszahlung.
• Ort, Datum und Ihre Unterschrift.

Der vorletzte Punkt vor der Bankverbindung ist der wichtigste und wird am häufigsten vergessen. Ohne Aufschlüsselung bekommen Sie eine einzelne Zahl, die sich nicht nachprüfen lässt. Mit Aufschlüsselung sehen Sie, was einbehalten wurde - und genau das brauchen Sie, falls später Zweifel an der Abrechnung aufkommen.

Bevor Sie das Schreiben abschicken: Wenn Ihr Vertrag aus den Jahren 1994 bis 2007 stammt, lesen Sie zuerst den letzten Abschnitt dieses Beitrags.

Ausgezahlt wird der Rückkaufswert. Er ist nicht die Summe Ihrer Beiträge, sondern das, was davon nach Abzug der Kosten angespart wurde, zuzüglich bereits gutgeschriebener Überschüsse und abzüglich eines etwaigen Stornoabzugs. Warum er so viel niedriger ausfallen kann, erklärt der Beitrag Lebensversicherung Rückkaufswert ausführlich.

Wie groß der Abstand bei Ihnen ist, können Sie mit zwei Zahlen selbst überschlagen: Ihrem Monatsbeitrag und dem Rückkaufswert aus der letzten Standmitteilung.

Was der Rechner nicht zeigen kann: den Schlussüberschuss. Er wird bei klassischen Verträgen erst bei planmäßigem Ablauf zugeteilt und ist in der Standmitteilung meist nur als unverbindliche Prognose ausgewiesen. Bei einer Kündigung geht er in der Regel ganz oder überwiegend verloren.

Nach Eingang der Kündigung und Ablauf der Versicherungsperiode zahlt der Versicherer in der Regel innerhalb weniger Wochen aus. Verzögerungen entstehen meist durch fehlende Angaben - etwa eine fehlende Bankverbindung, eine nicht eindeutige Unterschrift oder Rückfragen zur Steuer.

Liegt die Police nicht mehr vor, verlangen manche Versicherer eine Verlusterklärung. Das kostet Zeit, verhindert die Auszahlung aber nicht.

Das hängt vor allem davon ab, wann der Vertrag abgeschlossen wurde.

Verträge bis Ende 2004: Die Auszahlung ist unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei - üblicherweise, wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre lief, mindestens fünf Jahre lang Beiträge gezahlt wurden und eine Mindesttodesfallsumme vereinbart ist. Wer vorher kündigt, riskiert diese Steuerfreiheit.

Verträge ab 2005: Steuerpflichtig ist der Ertrag, also der Unterschied zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen. Der Versicherer behält darauf in der Regel direkt Kapitalertragsteuer ein, soweit kein Freistellungsauftrag vorliegt. Lief der Vertrag mindestens zwölf Jahre und erfolgt die Auszahlung nach dem 62. Geburtstag, wird nur die Hälfte des Ertrags besteuert.

Liegt der Rückkaufswert unter den eingezahlten Beiträgen, entsteht kein steuerpflichtiger Ertrag. Das ist eine grobe Orientierung und ersetzt keine steuerliche Beratung.

Die Kündigung ist der schnellste Weg zu Geld. Sie ist aber auch der einzige, den Sie nicht zurücknehmen können, und in aller Regel der, bei dem am meisten beim Versicherer bleibt. Je nachdem, warum Sie kündigen wollen, gibt es Alternativen:

Die Einzelheiten zu diesen Wegen stehen in den Beiträgen Lebensversicherung vorzeitig auszahlen lassen, Lebensversicherung verkaufen und Kündigen oder verkaufen?.

Vier Fragen, bevor das Schreiben rausgeht:

• Wie hoch ist der Rückkaufswert genau? Schriftlich beim Versicherer erfragen, kostenlos und unverbindlich.
• Welche steuerlichen Folgen hat die Kündigung bei Ihrem Abschlussdatum?
• Brauchen Sie den Todesfallschutz noch - und bekämen Sie ihn in Ihrem Alter zu vergleichbaren Bedingungen wieder?
• Wann wurde der Vertrag abgeschlossen? Die Jahre 1994 bis 2007 verdienen einen zweiten Blick.

In diesen Jahren kamen viele Lebens- und Rentenversicherungen im sogenannten Policenmodell zustande: Der Vertrag galt erst als geschlossen, wenn der Kunde nach Erhalt der Unterlagen nicht innerhalb einer Frist widersprach. Die Belehrung über dieses Recht war vielfach fehlerhaft.

War sie es, läuft die Widerspruchsfrist nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs nicht an. Der Vertrag kann dann auch heute noch rückabgewickelt werden - und dabei gilt eine andere Rechenlogik als bei der Kündigung: Der Versicherer muss neben den Beiträgen auch die Nutzungen herausgeben, die er daraus gezogen hat.

Wichtig, weil es oft falsch verstanden wird: Auch eine bereits erfolgte Kündigung schließt diesen Weg nicht aus. Einfacher ist die Prüfung trotzdem vorher, solange alle Unterlagen noch griffbereit sind. Welche Verträge im Einzelnen infrage kommen, steht unter Welche Verträge betroffen sind; die kostenlose Erstprüfung klärt es für Ihren Vertrag.