Lebensversicherung vorzeitig auszahlen lassen: Die Wege im Überblick

Die Wege unterscheiden sich vor allem darin, ob der Vertrag danach weiterläuft und was Sie dafür aufgeben:

Manche Tarife erlauben es, einen Teil des angesparten Kapitals zu entnehmen, ohne den ganzen Vertrag aufzulösen. Man spricht von Teilauszahlung, Teilentnahme oder Teilkündigung. Häufig ist das bei fondsgebundenen Verträgen und bei Verträgen mit flexibler Abrufphase gegen Ende der Laufzeit.

Der Vertrag läuft danach mit entsprechend geringerer Leistung weiter. In aller Regel verlangt der Versicherer, dass ein Mindestguthaben im Vertrag verbleibt. Ob und in welchem Umfang eine Teilauszahlung möglich ist, steht in Ihren Versicherungsbedingungen - ein Anruf beim Versicherer klärt es schneller.

Bei vielen Kapitallebensversicherungen können Sie beim eigenen Versicherer ein Darlehen aufnehmen, das durch den Rückkaufswert abgesichert ist. Man spricht auch von Policendarlehen, Vorauszahlung oder Beleihung.

Der Vorteil: Der Vertrag läuft unverändert weiter, Sie behalten den Versicherungsschutz und die Aussicht auf den Schlussüberschuss. Eine Bonitätsprüfung wie bei einem Bankkredit entfällt meist, weil das Darlehen durch Ihren eigenen Vertrag gedeckt ist.

Der Preis: Sie zahlen Zinsen. Zahlen Sie das Darlehen bis zum Ablauf nicht zurück, verrechnet der Versicherer den offenen Betrag samt Zinsen mit der Auszahlung. Fragen Sie nach den Konditionen, bevor Sie sich entscheiden - sie unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer erheblich. Geförderte Verträge wie Riester und Rürup lassen sich nicht beleihen.

Die Kündigung ist der naheliegendste Weg und der einzige, der sich nicht zurücknehmen lässt. Sie erhalten den Rückkaufswert, der Vertrag endet. In der Regel geht dabei der Schlussüberschuss verloren, und bei Verträgen bis Ende 2004 kann die Steuerfreiheit entfallen.

Wie die Kündigung abläuft, welche Frist gilt und was in das Schreiben gehört, steht im Beitrag Lebensversicherung kündigen. Wie viel von Ihren Einzahlungen im Rückkaufswert übrig ist, können Sie mit dem Rückkaufswert-Rechner selbst überschlagen.

Ein spezialisierter Aufkäufer übernimmt Ihren Vertrag und zahlt einen Kaufpreis, der üblicherweise über dem Rückkaufswert liegt. Der Markt dafür ist allerdings deutlich enger geworden, seit mehrere Anbieter den Ankauf wegen der gestiegenen Zinsen zurückgefahren oder eingestellt haben. Fondsgebundene Verträge werden besonders häufig abgelehnt.

Einzelheiten stehen in den Beiträgen Lebensversicherung verkaufen und Rentenversicherung verkaufen.

Verträge, die zwischen 1994 und 2007 im sogenannten Policenmodell abgeschlossen wurden, haben eine Besonderheit. War die Belehrung über das Widerspruchsrecht fehlerhaft, läuft die Widerspruchsfrist nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs nicht an. Der Vertrag kann dann auch heute noch rückabgewickelt werden.

Dabei muss der Versicherer neben den eingezahlten Beiträgen auch die Nutzungen herausgeben, die er daraus gezogen hat, abzüglich des verbrauchten Risikoanteils. Diese Nutzungen sind im Rückkaufswert nicht enthalten. Deshalb kann eine Rückabwicklung zu einem anderen Ergebnis führen als eine Kündigung - in welche Richtung und in welcher Höhe, lässt sich nur am einzelnen Vertrag beurteilen.

Ob Ihr Vertrag die Merkmale eines Policenmodell-Vertrags trägt, können Sie hier grob einordnen:

Die Grundlagen erklärt der Ratgeber zum Widerruf der Lebensversicherung, wie sich ein Anspruch zusammensetzt, der Beitrag Wie viel bekommen Sie bei einer Rückabwicklung zurück?.

Auch „auszahlen lassen" zum vereinbarten Ablauf erfordert ein paar Schritte. Der Versicherer meldet sich in der Regel einige Wochen vorher und fordert die Unterlagen an, die er für die Auszahlung braucht: meist die Police, eine Bankverbindung und Angaben zur Steuer.

Bei privaten Rentenversicherungen haben Sie oft ein Kapitalwahlrecht: Sie können statt einer lebenslangen Rente eine einmalige Kapitalauszahlung wählen. Diese Entscheidung muss meist vor Rentenbeginn fallen, die Frist steht in Ihren Bedingungen. Wählen Sie bewusst - ein älterer Vertrag enthält oft einen garantierten Rentenfaktor, der nach heutigen Maßstäben günstig ist.

Eine Reihenfolge, die verhindert, dass Sie sich einen Weg verbauen:

• Rückkaufswert und Bedingungen erfragen: Rückkaufswert, Möglichkeit einer Teilauszahlung, Konditionen für ein Policendarlehen. Alles kostenlos und unverbindlich.
• Bei Verträgen aus 1994 bis 2007 zuerst prüfen lassen, ob die Widerspruchsbelehrung fehlerhaft war. Ein Verkauf überträgt diesen Anspruch auf den Käufer.
• Vertragserhaltende Wege vor den endgültigen: Teilauszahlung und Policendarlehen vor Verkauf und Kündigung.
• Die Kündigung zuletzt, weil sie als einzige nicht rückgängig zu machen ist.

Die kostenlose Erstprüfung klärt in wenigen Schritten, ob Ihr Vertrag für eine Rückabwicklung infrage kommt. Fällt das Ergebnis negativ aus, stehen Ihnen alle anderen Wege weiterhin offen.